Phương thức đáo hạn là gì? So sánh và tìm ra lựa chọn tốt nhất 

Phương thức đáo hạn là gì? Bạn có biết rằng, có rất nhiều cách để giải quyết khoản nợ khi đến hạn không? Mỗi phương thức đều có những ưu nhược điểm riêng. Liệu bạn đã chọn cho mình phương án phù hợp chưa? Hãy theo dõi ngay bài viết dưới đây, chúng tôi sẽ giúp bạn đưa ra quyết định thông minh nhất cho tương lai tài chính của mình.

Đáo hạn ngân hàng là gì?

Đáo hạn ngân hàng là thời điểm mà khoản vay đến hạn thanh toán. Đây là ngày cuối cùng mà người vay phải trả hết số tiền gốc và lãi đã vay theo đúng thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng. Ngày đáo hạn được quy định rõ ràng trong hợp đồng, đây cũng chính là điều khoản quan trọng mà người vay cần nắm rõ. 

Đáo hạn ngân hàng đóng vai trò quan trọng vì các lý do sau:

• Cam kết pháp lý: Đáo hạn là một cam kết pháp lý giữa người vay và ngân hàng. Việc không thanh toán đầy đủ và đúng hạn có thể dẫn đến các hậu quả pháp lý nghiêm trọng như phải chịu lãi phạt cao, bị liệt vào danh sách nợ xấu, tài sản đảm bảo có thể bị tịch thu. 
• Ảnh hưởng đến tín dụng: Lịch sử tín dụng của người vay sẽ bị ảnh hưởng tiêu cực nếu thường xuyên chậm trả nợ hoặc không trả nợ. Điều này sẽ gây khó khăn cho việc vay vốn trong tương lai. 

Quy định chung về đáo hạn ngân hàng

Theo Điều 7 của Thông tư 39/2016/TT-NHNN của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, quy định về hoạt động cho vay của các tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng, ngày đáo hạn của khoản vay phải được quy định rõ ràng trong hợp đồng tín dụng. Ngân hàng có trách nhiệm thông báo cho khách hàng về ngày đáo hạn trước ít nhất 15 ngày làm việc.

Nếu khách hàng không thanh toán đầy đủ và đúng hạn khoản vay, họ sẽ phải chịu lãi suất phạt do chậm trả nợ. Theo Điều 13 của Thông tư 39/2016/TT-NHNN, lãi suất phạt chậm trả không được vượt quá 150% lãi suất cho vay trong hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng.

Phương thức đáo hạn là gì? Những phương thức đáo hạn ngân hàng phổ biến 2024

Đáo hạn khoản vay

Đáo hạn khoản vay là quá trình mà người vay phải thanh toán đầy đủ số tiền vay (gồm cả gốc và lãi) vào ngày đến hạn được quy định trong hợp đồng tín dụng. Đây là một bước quan trọng nhằm đảm bảo rằng người vay thực hiện đầy đủ các nghĩa vụ tài chính đối với ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng.

Các phương thức đáo hạn khoản vay: 

• Trả góp hàng tháng: Đây là phương thức đáo hạn được nhiều người sử dụng, trong đó người vay sẽ thực hiện trả nợ theo định kỳ hàng tháng như kế hoạch đã được thỏa thuận trước đó. 
• Trả nợ toàn bộ: Khách hàng lựa chọn thanh toán toàn bộ khoản vay chỉ trong một lần duy nhất, bạn có thể trả trước hoặc trả đúng vào ngày đáo hạn đã quy định. 
• Trả nợ bằng cách vay thêm: Một số khách hàng có thể chọn phương án vay thêm tiền để trả nợ khoản vay cũ. Tuy nhiên, điều này có thể dẫn đến việc gia tăng nghĩa vụ tài chính và tiềm ẩn rủi ro nợ xấu nếu không quản lý tốt.
• Trả góp với kỳ hạn kéo dài hơn: Nếu người vay gặp khó khăn về tài chính, họ có thể đề nghị ngân hàng gia hạn thời gian trả nợ, điều này giúp khách hàng giảm bớt áp lực tài chính. 

Đáo hạn gửi tiết kiệm

Đáo hạn gửi tiết kiệm là quá trình mà khách hàng quyết định rút tiền hoặc thanh toán khoản nợ từ tài khoản tiết kiệm của mình khi đến kỳ hạn. Đây là thời điểm mà khoản tiền gửi đã đạt đến thời gian cam kết ban đầu với ngân hàng và khách hàng có quyền sử dụng toàn bộ số tiền gốc và lãi tích lũy.

Trong một số trường hợp, đáo hạn sớm có thể ảnh hưởng về lợi nhuận hoặc bạn phải trả phí cao hơn so với việc để tiền tiếp tục được gửi trong thời gian dài. Vì vậy, khách hàng cần xem xét kỹ lưỡng các điều khoản và cân nhắc nhu cầu tài chính của mình trước khi quyết định đáo hạn tài khoản tiết kiệm.

Các phương thức đáo hạn gửi tiết kiệm: 

• Rút tiền trực tiếp tại quầy giao dịch: Khách hàng có thể đến trực tiếp quầy giao dịch của ngân hàng để rút toàn bộ số tiền gốc và lãi khi đến ngày đáo hạn. 
• Chuyển khoản vào tài khoản thanh toán: Nhiều ngân hàng cung cấp dịch vụ chuyển tiền tự động từ tài khoản tiết kiệm sang tài khoản thanh toán khi đến ngày đáo hạn.
• Tái đầu tư vào kỳ hạn mới: Nếu khách hàng không có nhu cầu sử dụng tiền ngay, bạn có thể chọn tái đầu tư số tiền tiết kiệm vào một kỳ hạn mới, tiếp tục nhận lãi suất theo chính sách hiện hành của ngân hàng.

Cách tính lãi suất đáo hạn ngân hàng

Công thức tính lãi suất cơ bản: 

Lãi = Số tiền gửi x Lãi suất x Số ngày gửi / 360

Trong đó: 

• Số tiền gửi: Là số tiền bạn gửi vào ngân hàng ban đầu.
• Lãi suất: Là tỷ lệ phần trăm lãi suất mà ngân hàng áp dụng cho khoản gửi của bạn.
• Số ngày gửi: Là số ngày thực tế bạn gửi tiền.
• 360: Là số ngày trong một năm theo cách tính của ngân hàng.

Ví dụ: Bạn gửi 100 triệu đồng vào ngân hàng với lãi suất 6%/năm, kỳ hạn 12 tháng. Vậy sau 1 năm, số tiền lãi bạn nhận được là: 

Lãi = 100.000.000 x 6% x 360 / 360 = 6.000.000 đồng

Các loại lãi suất và cách tính: 

• Lãi suất đơn: Lãi suất được tính trên số tiền gốc ban đầu.
• Lãi suất kép: Lãi suất được tính trên cả số tiền gốc và số tiền lãi của các kỳ trước đó. Lãi suất kép thường mang lại lợi nhuận cao hơn so với lãi suất đơn.
• Lãi suất thả nổi: Lãi suất có thể thay đổi theo thị trường, không cố định trong suốt thời gian gửi.

Trên đây là toàn bộ những thông tin chi tiết trả lời cho câu hỏi phương thức đáo hạn là gì? Hy vọng bài viết này sẽ đem đến nhiều thông tin hữu ích dành cho bạn, giúp bạn lựa chọn được phương thức đáo hạn phù hợp với khả năng tài chính.